■廖木兴/图
花几十块买个几百万元家财险守护家园?
近日,江苏省无锡市一小吃店发生燃气爆炸事件,引发严重人员伤亡与财产损失,受到广泛关注。实际上,这类不可预知的突发灾难时有发生,但大部分市民并不知道遇到这种情况的话,可以通过家庭财产保险(简称“家财险”)来为自己的家庭财产降低风险损失。
目前,市场上的家财险产品种类繁多,消费者在投保时应该如何选购?新快报记者以五款目前市面上较为热销的家财险为例,包括人保财险“人保五百万家财综合险”、安联保险“安联百万家庭财产保险”、平安财险“平安百万家财损失险”、泰康在线“百万家财及盗抢损失险”、华安保险“100万家财险火险”,围绕保险对象、保险责任、保障金额、免责条款四个方面来进行一一解读。
目前来看,每年最低仅需花几十块,最高也不过三四百元,就能获得几百万元的家财保障。然而,选择家财险不能光看保费和保额的高低,关键还是要结合自身家庭和房屋情况来投保。
■新快报记者 刘威魁
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注意确定房屋类型
并非所有房子都能投保
家财险可为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿,凡存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。
家财险的投保范围一般包括房屋及房屋装修,衣服、卧具,家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械,家用电器;附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。
不过,家财险也并非所有房子都能保,投保之前一定要确定自己的房屋类型,看是否在承保范围之内。最基本的规定是钢筋混凝土或砖混结构的居民住宅、自有产权的商品房基本都是可以保的;但如果是小产权房、农村集体房,就要具体视产品条款而定。另外,多数产品中自建房、平房(别墅除外)、商用或办公用的房屋、违章建筑、草房等均不在保障范围内。
例如泰康在线“百万家财及盗抢损失险”(简称“泰康在线百万家财险”),只要求投保人是业主,房子用途用于居住就可投保;人保财险“人保五百万家财综合险”(简称“人保五百万家财险”)则只保已交付使用的商品住宅,且非自建房。
华安保险“100万家财险火险”(简称“华安百万家财险”)、安联保险“安联百万家庭财产保险”(简称“安联百万家财险”)则对房子房龄有要求。其中,华安保险该产品仅对非自建、房龄在30年(含)以内、非农村地区的消费者适用;安联保险的则适用于建造期小于25年的居民住宅(不含自建房、平房),并且还要求被保房屋具有产权证书。
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注意保障类型
火灾、暴雨、地震也非全都保
火灾、爆炸事故等对家庭房屋“杀伤力”非常大,上述几款产品都可针对火灾、爆炸以及物体倒塌、坠落等风险进行保障。其中,人保五百万家财险还可以针对家庭燃气用具、电器、用电线路、液化煤气罐以及燃气泄漏引起的爆炸等事故进行保障。
不过,自然灾害并非所有家财险都可保,如华安百万家财险就不保自然灾害,其他四款家财险产品都可对雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等自然灾害风险提供不同程度的保障。需要注意的是,多数家财险对于地震、海啸风险都不保,如果需要,则要购买单独的预防地震的保险产品。
值得一提的是,安联百万家财险、平安百万家财险、泰康在线百万家财险、人保五百万家财险这四款产品还附加了盗抢险、管道破裂损失险,即因遭遇偷盗、抢劫导致的财产损失,水管爆裂的损失,这四款产品都能保。
因此,沿海居民可以多关注保障台风、暴雨带来的水浸灾害的产品;小区治安不好的,可以关注保障盗抢的产品;北方有暖气或者小区内有发生过水管爆裂的,需要重点关注水管爆裂的保障。
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注意理赔金额
多数家财险都设免赔额
除了保障范围,保障金额也是最受关注的一点。家财险的保额主要集中在房屋主体上,适用损失补偿原则,赔偿金额最高不会超过损失金额,消费者应该根据房屋自身的价格适额购买。其次,消费者也需注意当地房价与保额的匹配度,位于一二线城市中的一套房子价值数百万元,如果家财险对房屋主体的保障仅几十万元,显然不能覆盖风险。
针对室内财产的保障,不同家财险的保障范围和保障规则各有不同。例如华安百万家财险只保障房屋主体结构及附属设施等,对室内财产皆不保。对于古书、字画等艺术品、收藏品、现金、金银首饰的风险保障,多数家财险产品已将其列入了免责条款中。安联百万家财险附加现金、首饰盗抢保险条款,但是保额仅为1000元。
此外,一些家财险还附加第三者责任险,保障因意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失。例如平安百万家财险包含居家责任保障,保额10万元,人保五百万家财险包含居家第三者责任险,保额1万元。
要注意的是,大多数家财险均有免赔额。例如,平安财险上述产品针对盗抢综合险、水暖管爆裂、居家责任等三项保障只有1万-2万元保额,但免赔额要在500元和损失金额的10%中取较大者,如果事故造成的财产损失的较多,免赔最高可能达到1万元。
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注意免责条款
保单注意事项要看清
家财险虽然保障多,但免责条款也多,消费者在投保时应注意。多家险企免责条款以及注意事项中有提及,投保人、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为或重大过失行为;管道安装、检修、试水、试压,被保险人私自改动原管道设计,室外管道爆裂、渗漏等情况,均按照免责处理。而针对盗抢损失,会将“窗外钩物、无明显现场痕迹的盗窃行为”、“未锁房门”等情况所致的损失,列入责任免除条款中。
值得注意的是,如果事发时房屋中长期无人,保险公司也会拒赔。例如,平安财险的上述产品提出,保险标的存放处无人居住或无人看管超过60天的情况下遭受的盗窃损失,便不在保障范围。
新快报记者留意到,对于家财险产品中的除外情况,除了呈现在免责条款中,也可能在保单标的的注意事项中存在,且大多数家财险的条款要求较为严格。比如,泰康在线百万家财险免除责任高达14条,房屋住客意外伤害条款的免除责任也高达13条。用户投保时看清免责条款,也能避免日后理赔时出现纠纷。
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