中国银联出手了：立即关停信用卡违规代还业务

文章来源：支付快讯

今天中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求立即关停信用卡违规代还业务，明确此类业务存在巨大风险隐患，要求各机构高度重视！

对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自看懂App的解读）

董峥

信用卡资深研究人士，看懂App评论作家

随着互联网金融的兴起，一些小贷机构开始瞄准信用卡持卡人，尤其是大量的“卡奴”们信用卡欠费逾期后对资金有强烈需求。这些机构推出了通过放贷给持卡人资金，或者采取POS套现的方式，用于为欠款人归还信用卡欠费的业务，似乎是帮助某些“卡奴”在一定时间、一定范围内解决信用卡无力偿还又不想出现逾期造成信用不良导致信用卡被停用后可能出现的债务链条断裂的情况。尽管信用卡套现是违规的，但是随着信用卡大量发行，现在这种需求特别旺盛，有的“智能还款”的机构甚至采取发展下线的方式进行病毒式传播，很多欠款人不是想办法如何筹款还债，却陷入了“智能还款”的套路中越陷越深。有些做信用卡“代还”业务起家的支付机构还在资本市场上市，这些机构直接通过网上就可以完成套现“代还”，也从另一个角度看到信用卡“代还”业务形成了产业链条。

实际上信用卡代还款方式并非新生事物，在国外信用卡业务中就有“信用卡余额代偿”（balancetransfer）业务，是指在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款，这种代偿通常设定在一定期限内实行低利率甚至零利率。这项业务在竞争激烈的国外信用卡市场中是很普通的业务，目的是争取客户使用本行信用卡。国内也仅有华夏银行在2007年刚推出信用卡业务的时候同步推出过该项业务，但很快被叫停。

银行的信用卡余额代偿业务是正规的业务模式，对信用卡的信息风险也有保障。对于常使用信用卡循环额度的消费者，即可将B银行账单上的累积应缴金额转至A银行办理“信用卡转贷金”或“信用卡代偿金”，信用卡所提供的循环信用额度是一种按日计息的短期贷款。每当消费者动用到信用卡循环额度时，都会被银行收取相当于年息上限约20％的利息〔各家银行不一〕，使用A银行的信用卡转贷金偿还B银行欠款，持卡人可以节省一些利息支出。

信用卡消费只能是根据自己的经济状况来使用的一种小额消费信贷工具，使用信用卡还可以获得银行或卡组织提供的消费优惠权益等服务，偶尔用来缓解资金周转的燃眉之急。过度使用信用卡消费，一旦陷入“代还”这种通过拆东墙补西墙来周转资金用于还款的境地，不仅造成手续费、利息等额外支出成本，还会因为经济负担而影响生活品质。

陆强华

《深度支付》作者，看懂App评论作家

有的经被念歪了，出现很多问题和风险。被查处也是应有之义。收单机构违规信用卡代还，还通过模拟商户收单，这种“创新”属于双重违规。

反过来说，经被念歪后，被禁止了，那纸和印刷厂等关联上下游都受到牵连。损失是多重和连续的。因此，合规创新少折腾，提前介入少歧路。